取势明道优术
天时地利人和

通过买保险,我总算看清了套路(本人买保险心路历程,深度好文,值得收藏)

受家庭影响,以前只要一提到保险,就认为它是骗子,和黄赌毒归为一类。这种观念伴随着我成长,直到前几年我外婆的一场不治之症,让我又重新关注了尘封已久的保险。。。。

外婆得了胰腺癌,经历了半年的病痛折磨,最终不治身亡,医药费总共花了30万,医保报销了5-8万左右,自费了二十多万,大部分都是一些自费药进口药高价药,医保肯定不报,比如 “人血白蛋白”,紧缺的不得了,要托关系找朋友才能搞到一两瓶。。。。。

所以最终只能卖房。一场重病,导致“人财两空”,在悲伤的同时,我开始关注保险,就是想搞清楚一件事:保险到底有没有用?是不是真的骗人? 于是足足花了3个月零21天研究保险,皇天不负苦心人,还真研究出一二来。

问题1:买保险的预算是多少?

网上说,合理的保费(买保险的钱)预算,是年收入的10%,我觉得这个只能作为参考,不能生搬硬套,要结合自身收入情况来定。首先,每年的保费,除以12个月,算出每个月要交多少钱,压力大不大,是否影响基本生活质量(注意,是基本生活质量,不是花钱大手大脚的生活质量),这笔账一定要算,不要为了买保险,每个月省吃俭用,那就没意义了。买保险可以当做是一种强制储蓄和理财的杠杆工具,只不过它的回报率是体现在医疗看病上,就算我不买保险,我自己也会存钱,为以后看病做准备,是不是这个理儿?

对于花钱大手大脚的人来说,每年拿出收入的20%-25%来买保险,是比较合理的,少买几件奢侈品,这钱就出来了,如果你说不买奢侈品包包,我活着还有啥意思,那么就当我没说,你高兴就好。。。。。

知识点普及:

  • 保费——买保险要花的钱
  • 保额——保险公司赔的钱
  • 投保人——花钱买保险的人(可以给自己买,也可以给别人买)
  • 被保险人——得到保险公司赔款的那个人(除非死亡,是受益人得到赔款)
  • 保险人——保险公司
  • 受益人——被保险人去世后,继承赔款的那个人(父母、子女、配偶)

举例:我花钱给母亲买保险,投保人是我,被保险人是我母亲,受益人是我母亲的第一顺位继承人(父母、子女、配偶)

问题2:我应该买什么保险?怎么配置?

这是很多人都关注的问题,结合这段时间的研究,我直接给答案。

标配:意外险100万(含意外医疗、交通出行保障) + 一年期百万医疗住院险

标配适合所有人购买,是最低保障,一年也就几百元,下面是可添加选项,往下看:

经常熬夜者:标配+猝死保障

家庭经济支柱(一人赚钱养全家):标配+定期重疾险

有负债者(房贷、车贷):标配+定期重疾+定期寿险

满世界出差的:标配(适当加重航空、火车、汽车的保额)+境外医疗救援(必须包含遗体遣返等一系列境外保障)

无社保者:标配+小额医疗险(1万保额)

家里有多套房产者:标配+家财险

身体状况不符合医疗险条款的(包括百万医疗和小额医疗),尝试一下防癌险,碰碰运气。

以上搭配组合,都是纯消费型保险,性价比是最高的,基本能满足大部分人的需求。

知识点普及:

重疾险——得了国家规定的常见重疾的其中一个,只要首次确诊患病或达到一定程度或达到一定患病期限,直接赔你钱(条款很复杂,涉及到很多医学知识,信息不对称,坑也是最多的)

住院医疗险——只要你住院,就给你报销条款范围内医药费(凭医药费单据报销,特需、国际部只有高端医疗险才报销)

意外险——突发情况导致伤残或死亡,不可抗力,飞来横祸,才赔钱(个别意外险高空坠落不赔,猝死不赔,恐怖暴乱不赔)

寿险——不管是怎么死,只要死亡,都赔钱(自杀以合同条款为主)

PS:有些疾病,就算已经确诊了,也要符合保险条款中列出的“需达到一定程度”,“需患病达到一定期限”,“必须采用条款中所列的治疗方法进行治疗,能满足以上条款的,才“有可能”赔钱。主动权永远掌握在保险公司手中,信息严重不对等,我们老百姓很被动、很无奈。。。个人认为,坑最多的,最容易起纠纷的,就是重疾险,因为牵扯很多医学术语和治疗方法,只有全科医生才能看懂,对于老百姓来说,我们真看不懂,信息太不对等了,这就好比打麻将,你能看到我的牌,我却看不到你的牌。

问题3:重疾险30万够么?买终身型还是定期型?

以30岁男性为例:

一年期重疾险:就目前而言,35万基本够用,每过五年加5-10万,以此类推。。。

定期重疾险(保障到70岁):50—100万是比较理想的保额范围,70岁以后得重疾,自己搞定,相信你这几十年一定存够了这笔钱。

终身型重疾险:本人不推荐购买,性价比不是很高,毕竟未来的保额会贬值,除非你是土豪。

PS:重疾险的意义,不是管你一辈子生病,而是在你拼事业的时候,能帮你抵御一些突发疾病和飞来横祸的风险,相当于失业补助金,以免让你陷入财务危机。真的等你退休了,重疾险的意义也就不大了。保险是一种风险保障的工具, 不是发财的工具,不要钻牛角尖。

问题4:重疾险和寿险分开买,还是买一款含寿险的重疾险?

纯重疾险:保重病,不保死

含寿险的重疾险:只保一个,看谁先发生

重疾险和寿险分开买:先重病后死亡,两个都保,赔2份的钱,除此之外,只保一个

PS:如果你善于投资理财,买定期产品划算,如果你是月光族剁手党透支信用卡人士,建议你买终身型产品,帮你强制储蓄。

问题5:找代理人经纪人买,还是网上买?哪个好?

网上买:便宜,方便,核保条件比较严格,必须完全符合健康告知条款,需要自己花时间和精力去研究条款,只要你用心,就能买到性价比高的良心产品。

找代理人经纪人买:有风险,要看他的良知,此话怎讲? 有良知的代理人经纪人,会推荐适合你的产品(赚良心钱);没有良知的,会推荐佣金提成高的产品(为了多赚钱),容易被忽悠。当今世道,有良知的代理人经纪人,少得可怜。。。(如果你买一年期的产品,保险代理人不会很热情,因为保费便宜,佣金少,懒得理你)。再补充一点,(有些)保险公司,都会让(有些)代理人发展自己的亲戚朋友,不惜用“夺命电话、拜访、送礼”的方式死缠烂打,还拍着胸脯承诺一定会负责到底,甚是烦人。。。保险行业人员流动那么大,试问,等到理赔那一天,他还在卖保险么?早就跳槽了吧,理赔,还是靠自己吧,别人靠不住。

买保险步骤:

1、了解自身家庭情况,所在城市,个人预选,投保年龄和需求 ,健康状况 。

2、先筛选出自己能买的产品(符合投保须知、健康告知、年龄、保障需求),再比较哪款性价比高,不是所有的产品你都能买,这个道理要搞清楚,你的选择范围,没你想象中那么大。

3、看清投保须知、健康告知、免责条款,一个字都不能放过!不要偷懒!

4、在你所在城市开设分公司的保险产品,优先考虑(理赔相对方便,节省时间)

5、告诉父母和子女,让他们知道你买了什么保险,怎么去理赔。

(保险条款很复杂,可以委托身边的亲戚朋友帮你看,最好是律师、语文老师、文案编辑等精通文字的人,不要嫌麻烦)

问题6:怎么样才算符合健康告知(核保)?

这个问题我研究的时间最长,花的精力最多,因为这个直接关系到保险公司会不会顺利赔钱给你,很多人都死在健康告知上,怎么死都不知道,所以我非常重视。决定买保险,无论是网上购买,还是找保险代理人买,都会有健康告知,应该怎么告知?哪些应该告知?哪些不应该告知?告知到什么程度?往下看。

《保险法》第十六条规定:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。
《保险法司法解释(二)》第六条规定: 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任。
上面的解释,翻译成大白话就是:健康告知中,没有问到的内容,我可以不说,保险公司想扯皮耍赖,请拿出证据 。

我国普遍采用“询问告知”,法律认为“无限告知”是无效的条款,懂了不?

举例 1:你是否曾经患有以下疾病和症状——乙肝、肿瘤、甲状腺结节、白血病。

解答:只要没得过这四个病,就符合如实告知,如果你得了其他病,只要没问到,不用告知。

举例 2:在1年内,你是否接受过住院或手术治疗?

解答:人家问的是“1年内”,也就是说,2年前你的住院或手术,都符合要求。

举例 3:你是否因上述告知情况以外的疾病住院或手术治疗?

解答:条款中没有提到的疾病,只要没有住院或手术,都算符合要求

举例 4:你的直系亲属是否得过癌症、白血病、艾滋病?

解答:直系亲属包含谁?直接电话给保险公司官方客服,问他直系亲属包含哪些人,如果包含兄弟姐妹,问他是亲兄妹,还是堂兄妹,还是表兄妹,还是远方兄妹,别忘了保留证据,买保险不是为了打官司,万一打官司,有证据,不怕。

举例 5:您是否患有未明确性质的肿瘤?

解答:关键字“未明确性质”,如果已确诊为良性肿瘤,不属于未明确性质,是符合要求的。

举例 6:是否有上述条款未提到的既往病症?是否有足以影响保险公司判断风险的其它疾病?

解答:这个条款很“鸡贼”,属于一个概括性的条款,让很多人吃不准,根据保险法第17条的规定,该条款未作提示或明确说明,不产生法律效力,可以放心投保,打官司都不会输。

举例 7:我不符合健康告知,但是保险法中有“两年不可抗辩”条款,拖过2年,肯定能理赔么?

《保险法》第16条:自保险人知道有解除事由之日起,自合同成立之日起超过二年的,被保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。
如果投保人故意隐瞒病情,一旦保险公司拿到证据,还是会拒赔,连保费都不还给你,两年不可抗辩条款也不会帮你,不要抱侥幸心理,还是要老老实实的交代健康告知中提到的病情,这才是最大的诚信,刁民,是不受法律保护的。

保险只是保障工具,不是发财工具,想发财,去努力赚钱,不要有骗保的想法。

举例 8:被保险人在投保前罹患的、投保时尚未治愈的疾病;被保险人在投保时未如实
告知的既往疾病以及在本合同签发日前 24 个月内已经存在的疾病或症状

这是某网红医疗险中免责条款里的其中一条,意思就是,投保之前得的病、没治好的病,不赔。天哪,从小到大,得过的病多着呢,这个范围太大了吧。。。。该怎么办?听我说。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释:保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的,人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。

用大白话来解释上述条款:保险公司不能用概括性条款,法院认定该条款无效不予受理,必须列举出具体内容,如果保险公司扯皮耍赖,尽管起诉法院,不要怕麻烦。

保险合同是“最大诚信”合同,投保人要诚信,保险公司更应该诚信,条款中列出的疾病,如果有,不能隐瞒,一定要如实告知,如果没有,就不用告知。当然,每家保险公司的核保尺度不同,有的严格,有的很宽松,多比较几家,不要嫌麻烦。如果你不符合健康告知,但是又想买保险,怎么办?买线下的产品,人工核保,可能遇到的结果是:承保、加费、免责、延期、拒保

随着保险业的发展,以后的健康告知,会越来越严格,趁着自己还年轻健康,尽早买。

问题7:保险公司能查到我的病历吗?通过什么方法查?

你觉得保险公司会告诉你么?这是内部机密。

问题8:买保险怎么选公司?一定要选大公司吗?

小公司能买到性价比高的产品,保费会略便宜,核保也会相对宽松一些(为了吸引客户)

大公司的保费会略贵一些,有品牌效应,分公司多,市场保有量大,核保较严格(不缺客户)

无论是大公司还是小公司,政府都会托底,充分保障广大投保人的利益,所以无需担心,可放心购买。

《保险法》九十二条:经营有人寿保险业务保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其它经营有人寿保险业务保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
有的人说,大公司理赔快,这个不一定,理赔速度的快慢,不是看公司大不大,而是看你的情况是否符合理赔要求,保险公司如果找不到拒赔的证据,理赔都会很快,不愿打官司,费钱,如果保险公司敢扯皮耍赖拒赔,只要你有证据,一定要拿起法律的武器,不要软弱妥协。

问题9:返还型、分红型、理财型的保险产品,好不好?

返还型、分红型适合的人群:

1、有钱人,实现资产多元配置,保障身价,传承后代,也可以“避税”

2、月光族,每个月存不下钱,还要透支信用卡

除了以上两类人之外,其它人,建议买纯消费型。

保险就是用来保障的,不要有其它乱七八糟的附加条款,简单点,纯粹点比较好

PS:很多保险代理人经纪人,喜欢推销理财型保险,为什么?自己去想。

问题10:意外险怎么买?如何搭配比较合理?

如果你要买保额100万的意外险,我个人建议你买两个50万保额的意外险,为什么?

A款50万意外险,包含猝死赔付,绿色就医通道

B款50万意外险,包含网约车赔付,航空意外赔付

两款50万的意外险,不要重复,尽量能互补,这样保障范围就更广了

PS:经常出差人士,尽量要买包含飞机、火车、轮船事故的一年期意外险,如果你很少出去旅游,在旅游前几日买一个10-20天的短期交通意外险就可以了,没必要买一年期的,省钱。

问题11:重疾险里的 “重症、轻症分组” 是啥意思?

解答:举个例子,30种轻症,分5组,分别是A组、B组、C组、D组、E组,每组包含6个轻症,且每组只赔一次,相当于,你得了A组的其中一个病,那么A组其余的病就不能赔付了,只能赔付其它组里的其中一个病,其它组也是同样的道理,听懂了不?如果你不幸得了A组中的2个病,只赔一个病的钱。

保险公司为了包装产品,喜欢堆病种数量,深知老百姓喜欢买病种数量越多越好的产品,所以弄出这么一个“分组”噱头,以此来降低风险,这个就是套路。所以,尽量买不分组的产品。

问题12:老年人怎么买保险?小孩子怎么买?

解答:老人因为年龄大了,身体或多或少都有一些疾病,可选择的保险产品不多了。

方案A:意外险100万(必须含猝死和公共交通)+ 一年期防癌险。

方案B:意外险100万(必须含猝死和公共交通)+重疾(10-20万)+防癌险(10-20万)+寿险(20-30万)+百万医疗住院险。

普通人选方案A,不差钱选方案B,前提是,一定要符合健康告知,一旦不符合,别买。

小孩买保险,可参考一下方案:

方案:意外险+定期重疾50万(买到18岁)+定期寿险(买到18岁)

小孩子买终身重疾险是最便宜的时候,无论是重症还是轻症,病种数量一定要多(重症不少于80种,轻症不少于40种),保额尽量要高,为什么?因为现在国家公布的重疾数量是25种,几十年后,就会变成50种、100种了,稀有疾病会变成常见疾病,这些因素都要考虑在内,万一孩子长大后没有保险意识,没买保险,那么父母之前给孩子买的终身重疾险,绝对是“先见之明”。

总结

1、买保险请看清:投保须知、健康告知、免责条款、合同条款,一个字都别放过,切记。

2、先筛选你能买的保险产品(所在城市、是否符合健康告知、保障条款是否到位),再比较哪个产品性价比高,选出最适合你的哪一款,不用过分纠结价格,一分价钱一分货。

3、不要有骗保的心理,不要耍小聪明,否则就是自讨苦吃。

4、保险不骗人,到底谁骗人?自己动脑筋去想。

5、保险讲究搭配组合,没有任何一款保险产品,能保障全部风险,不要太追求完美。

4、趁年轻、健康、有钱,赶快买,等你生病了,对不起,你买不了,未来核保会更严格。

5、保险有价,健康无价,请爱惜自己的身体。

6、有亲戚朋友向你推销保险,一定要有自己的主见,不要为了人情而买,要对自己负责。

7、买了保险后,请把保险合同和理赔电话告诉你的家人,未来你一旦出事,需要家人帮助。

8、“某款保险产品即将停售,再不买就买不到啦。。。” 听到这句话,不要冲动购买,很有可能是保险代理人为了冲业绩,而忽悠你的,所有停售的产品,都会拿来炒作一番。

10、以上内容只针对需要纯保障的人,不包含资产多元化配置的高端人群,有钱人都有自己的一套理财方法,保险也算一种理财,但绝对不是首选。

11、晒一下我买的保险:100万意外(含所有交通工具、绿色就医通道、猝死)+百万医疗(1万免赔)+1万元小额医疗险+50万定期重疾(保到60岁)+100万定期寿险(保到60岁)+手机碎屏险+信用卡防盗险+家财险+地震海啸险(因为我有一套房子在海边)。

12、不管你有没有买保险,建议每年体检一次,时刻了解自己的身体状况,及时预防,这才是世界上最好的保险,胜过一切重疾险。

13、买保险是为了保障,不要指望靠保险发财。

14、自己多花时间研究,不要和我说没时间,你不会白付出的。

今天来深入谈一谈买保险最重要的环节—— 核保,这个环节是“重中之重”,所以单开一篇来写,大多数投保人遇到拒赔情况,都是死在核保条款上。核保条款包括:1、投保须知 2、健康告知 3、免责除外条款(以上三个条款统称为:核保条款),通俗来讲就是保险公司制定的“游戏规则”,你若读懂规则,那么可以顺利参与这个游戏,你若没读懂,或者根本就不重视规则,那么你怎么死都不知道,不拒赔才怪。当然,保险公司为了转移自身的风险,会把核保条款写的很复杂、很繁琐,这就考验广大投保人的文字阅读水平了,如果自知水平有限,可以委托律师、语文老师、文案编辑以及精通语言文字人士帮你逐条把关(不含保险业务员),为什么不含保险业务员? 只要和经济利益挂钩的陌生人群,往往很难听到他的真话,更无法判定他的人品和良知,这个赌注风险太大,你敢赌么?(有良知的保险业务员还是存在的)

问题13:你应该怎么买保险?你以为所有保险产品都能随便挑?

网上有不少保险专业人士写的文章,文章中只是一味的分析保险产品,病种有多少,价格有多便宜,性价比多么的高,让广大投保人陷入了“货比N家”的无限纠结中。我有个同事打算买保险,加了5个保险业务员的微信,这5个保险业务员玩命争夺这个客户,生怕煮熟的鸭子被别人吃了,于是各种死缠烂打、贬低同行、恶意攻击的伎俩都使出来了,这5个保险业务员总共推荐了12款保险产品,我同事让我帮他看看,我也询问了同事的健康状况,最后告诉他,你能买的产品,能完全承保不拒保不免责的,只有5款,其余7款,需要线下人工核保,可能会免责、加费。”

有些朋友看了我写的文章后加我微信,一上来就发给我N个产品,问我哪个产品好。。。我只问了他一句:“你1年内是否看过病?3-5年内是否住过院?直系亲属是否有大病史?是否有先天遗传病史?医保卡是否借给过别人?” 只要符合以上的几个条件,是健康体,大部分保险产品随便挑随便选,走过路过不要错过。只要有一条不符合,对不起,你不是健康体,没资格挑保险,反而保险在挑你。你以为花了钱就是上帝?有钱就能任性? 白日做梦。

这个时候,有个别保险业务员会说,既然网上投保买不了,那么就线下买呀,线下核保很宽松,肯定能买,网上投保属于“孤儿单”,没人为你服务,理赔要靠自己,多麻烦。。。。事实真是如此么?理赔真的自己不能搞定,非要保险业务员帮忙?谁能保证保险业务员永远不离职不跳槽?保险合同中哪个条款规定保险业务员必须协助客户理赔?口头承诺你也信?法律是看证据还是看口头承诺? 以上这几个问题,好好考虑一下。

健康体:1-2年内没看过门诊,没拍过片子,没发现过异常;3-5年内没住过院,没做过手术;从小到大没有先天遗传疾病,直系亲属没得过大病,没有将医保卡借给别人。

次健康体:1-2年看过门诊,拍过片子,有点小异常,不是完全健康,但也没啥大问题,如果你是“健康体”,那么我恭喜你,保险随便买,线上线下都能选择;如果你是“次健康体”,那么我的建议是:

a、先考虑网上买,比较N家保险产品,认真看清条款(投保须知、健康告知、免责条款),不要傻傻的认为所有保险产品你都能买,把 “能买的” 的保险先挑出来,然后在“能买的”保险产品中,选出性价比最高的,最适合你的产品,然后果断买下来,不要再纠结了。网上投保的结果就两种:符合OR不符合,没有拒保、免责、加费、延期一说。

b、如果网上实在找不到符合要求的保险产品,证明你身体状况不理想,那么只能选择线下投保,主动提交病历或体检报告,进行人工核保,审核的结果无非就那么几种:拒保、免责、加费、延期、承保。建议你同一时间投保多家线下保险产品,同一时间人工核保,最后在所有公司的核保结果中,选择对你最有利一款保险产品,买下来。有人会问,人工核保的结果我不满意,我能不能再挑选其它保险产品?请看下面的截图

上面两个截图,已经很说明问题了,第一个截图,只要被拒保、延期、附加条件承保,一律不能买;第二个截图稍微人性化一点,有一个“过去2年”的时间段,也就是说,等2年后,你可以投保,但是有个前提,2年内,你要保证身体健康,不能生病,就算等到2年后,这下总可以买了吧,再一看条款,“过去2年”变成了“过去3年”,你傻了吧,不要认为我在吓唬你,保险条款,会经常更新,会越来越严格。

我举这个例子,是想告诉大家,线下投保,只要你提交了个人详细资料和身份证号,一旦出现拒保和免责的情况(保险公司出具拒保、免责照会,类似于正式通知书),你是无法更换其它产品,要么接受拒保或免责的后果,要么就不买。当然了,有少部分保险公司会提供预核保。

预核保:无论拒保还是免责,都不会留下记录,不会出具照会通知书,不影响购买其它保险公司产品,但是要注意,不是每家保险公司都提供预核保,因为有成本。

这里提醒一下,预核保,需要提交病历和体检报告,保险公司预核保是需要时间的,快一点几天,慢一点十几天,你要一次性在N家保险公司同时进行预核保,如果你遇到的是保险经纪人,他还可能会推荐多个产品供你挑选,如果你遇到的是只代理一家公司产品的保险代理人,那么选择范围就很小,单单一家保险公司的产品数量很少,他为了留住你这个客户,对你各种忽悠、欺骗、打感情牌、装可怜、金钱诱惑、甚至利用亲戚朋友的人情来绑架你,不择手段促成你这一单,当一个人为了钱,良知还剩多少?买保险是一种合同行为,合同的条款是具有法律效力的,任何保险业务员的“口头承诺”、“拍胸脯打包票”,都是耍流氓行为。

综上所述,网上投保,虽然核保会严格点,但是更方便、更快捷、不用等待核保、没有人干扰你,不用在乎人情绑架,更不会留下拒保、免责的记录,但是你必须要认真读懂核保条款,并如实告知,花点时间和精力研究一下保险条款,一劳永逸的事,很难?还是因为你很懒?

如实告知:保险合同条款问到的情况,如果你有,要告知,如果没有,不用告知,很多人连保险合同条款中没有提到的疾病都告知,属于“无限兜底告知”,结果导致被拒保或免责,活该!

《保险法》第十六条规定:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。 《保险法司法解释(二)》第六条规定: 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任。

总结:不管是健康体还是次健康体,先尝试网上投保,多比较几个产品,如果运气好符合所有条款,直接正常承保,一切ok 。除非找不到合适的产品,才退而求其次考虑线下人工核保,并做好最差的心里准备。

深度解析《健康告知》和《免责条款》

举例1:既往疾病:先天性疾病(依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD10)确定);被保险人在初次投保或非连续性投保前所患既往症。

这个条款能看懂不?是不是很复杂?什么是先天性疾病?于是我查了《疾病和有关健康问题的国际统计分类》,不查不知道,一查吓一跳,那么多疾病,鬼才知道我有没有先天性疾病!在这里我告诉各位:先天性疾病,你说了不算,医院说了算,只要医院能证明你所患疾病不属于先天性疾病,保险公司才能理赔。由此可见,医院的诊断报告,是保险公司最大的参考证据。

既往病症:指在本合同生效前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病,通常有以下情况:

a、本合同生效前,医生已有明确诊断,长期治疗未间断;

b、本合同生效前,医生已有明确诊断,治疗后症状未完全消失,有间断用药情况;

c、本合同生效前,未经医生诊断和治疗,但症状或体征明显且持续存在,以普通人医学常识应当知晓。

这个“既往病症”的解释,实在是巧妙!尤其是这句“以普通人医学常识应当知晓”,直接把风险转移到了消费者身上,实在是高!

通俗总结举例1的条款:只要是医院确诊过的先天性疾病、只要是投保前去医院看过的病、哪怕没去医院看过,但是有症状体征明显的病,自己应该知道的病,都不保。

PS:没去医院看过,保险公司是查不到病史的,但是保险公司为了控制风险,用一些诱惑性文字和概括性条款,逼迫消费者“无限兜底告知”,这么做虽不厚道,但是对保险公司有利。
(大部分保险公司还是不错的,本人指的是个别现象)

举例 2:您是否曾经患有或现患有某些上述未提及的疾病或症状?(不包括一般伤风或感冒)
被保险人在投保前罹患的、投保时尚未治愈的疾病;被保险人在投保时未如实告知的既往疾病以及在本合同签发日前 24 个月内已经存在的疾病或症状

什么叫一般伤风感冒?病毒性感冒算不算一般性感冒?发烧算不算?这类条款,也属于“概括性模糊条款”,法律判定无效,保险公司之所以这么写,就是为了转移风险,损害投保人利益。由此可见,很多官司纠纷,不仅仅是消费者造成的,保险公司也有不可推卸的责任,至少在个别条款上,不厚道。最大诚信合同,不光消费者要诚信,个别保险公司更要诚信。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释:保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的,人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。

举例 3:你是否曾患有以下症状:慢性咳嗽、咳血、胸闷、心慌、血尿、渐进性消瘦?

什么叫渐进性消瘦?什么疾病会导致渐进性消瘦?我查了一下,糖尿病、甲亢、癌症、厌食症都会造成渐进性消瘦,为何不列举具体病症?从条款的角度来说,渐进性消瘦,是“概括性条款”,没有明确列举造成渐进性消瘦的具体疾病,未明确说明,误导了消费者的判断,不符合《保险法》的要求,此条款是无效条款。

《保险法》第十七条: 保险合同中规定有保险责任免除条款的,保险人应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不发生法律效力。

举例 4:您是否吸烟超过 20支,且累计吸烟超过10年?您是否每天饮白酒超过半斤?

健康告知中出现这个条款,说明保险公司的核保尺度更严格,抽烟得肺癌的概率更高,喝酒伤肝,对于保险公司来说,患病的风险更大,还是那句话,健康的人挑保险,不健康的人被保险挑。

举例 5:被保险人身高___CM,体重____KG,BMI值是否大于 32?

BMI值:身体质量指数,又称体重指数。是目前国际上常用的衡量人体胖瘦程度以及是否健康的一个标准,保险公司核保也会根据客户提供的身高、体重数值来评判风险程度。

保险公司一般而言会对中度、重度肥胖采取加费或拒保,因为重度肥胖患者更容易罹患冠心病、糖尿病、脂肪肝等并发病症,而这些大多是重大疾病保险理赔的疾病。

举例 6:0-3周岁婴幼儿适用:
(1)出生时的体重是否低于2公斤(4斤)?
(2)出生时是否有早产、难产、产伤、窒息、缺氧等异常情况?

这条针对婴幼儿,不需要我多解释了,对保险公司而言,规避风险是最大宗旨。

举例 7:被保险人在我司及其它保险公司投保的“人身险”保险金额总额是否超过 50万?

什么是人身险?人身险包含哪些?

通过以上截图可以得出,人身险就是死亡赔付金,包含:寿险、意外险,只要保死,都算。如果你买了寿险和意外险,保额的累积总额不能超过50万,如果保额累积正好50万,不算超过,符合要求。有人会问,我在其它公司买了意外险和寿险,难道保险公司之间能相互查得到么?兄弟,大数据时代,信息共享时代,就算今天查不到,明天也能查到,切勿侥幸。

举例 8:您是否在银行有按或向其他人有借贷,且近半年内未能如期还款?
被保险人的保额是否超过以下限额?

投保人年龄 18-40周岁 41-50周岁

保额超过年收入的 20 倍 15倍

此条款是为了防止被保险人因生前负债较多,用极高的保额 “以死抵债”,毕竟欠债不还的人多的是。条款中的“年收入”没有限定固定收入、劳动收入、雇佣收入、兼职收入等,由此可见,自由职业也是符合要求的,保险公司也不会查你的收入流水账单。

举例 9:被保险人的直系亲属是否患有以下疾病(恶性肿瘤、癌症、白血病、心脏病、冠心病、恶性淋巴瘤)?

每家保险公司对“直系亲属”的定义不同,我亲自电话询问过,有的保险公司说直系亲属包含父母子女和兄弟姐妹(亲兄弟姐妹?堂兄弟姐妹?表兄弟姐妹?),有的说爷爷奶奶外公外婆也包括。。。如果对“直系亲属”有疑惑,直接打电话问保险公司官方客服,并保留录音证据。

举例 10:请您注意一切口头的与本投保单各事项及保险条款内容不符的说明、承诺或解释,均属无效

这条主要是针对保险业务员“忽悠消费者”而制定的免责条款,我再重复一遍:买保险是一种合同行为,合同的条款是具有法律效力的,任何保险业务员的“口头承诺”、“拍胸脯打包票”,都是耍流氓行为,切记切记。

举例 11:整形手术、美容或整容手术、变性手术及前述手术的并发症或因前述手术导致的医疗事故,全部免责。

这个条款,整容和整形的朋友,仔细看一下,做到心中有数,别乱买。

举例 12:医院——指本公司与投保人约定的定点医院,未约定定点医院的,则指依法设立的国家卫生部医院等级分类中的二级或以上医疗机构,但不包括民办医院,疗养院,护理院,康复中心,戒酒或戒毒中心,精神心理治疗中心以及无相应医护人员或设备的二级或三级医院的联合医院或联合病房。

这条很简单,一句话概括:二级以下的医院费用,不赔,不报销。

举例 13:被保险人在其它保险公司投保的重大疾病保险累计保额小于50万

这个条款的意思是:只要在本公司买了重疾险,不管你保额买多高,如果你还想在其它公司买重疾险,累计保额必须小于50万(只能买1万-49万),懂了不?

举例 14:过去一年内体重没有出现 5公斤以上的增减(不包括妊娠、分娩)

减肥增肥算不算?这个条款想说明什么问题?又是一个“未明确说明”的模糊条款

举例 15:你是否从事以下职业:待业人员 (由于字数太多,其它职业省略不写)

以下两张截图是关于待业人员的解释,自由职业 ≠ 待业人员

举例 16:投保人每年固定收入是否小于4万元?

固定收入:以工资为主的收入,也可以认为是居民家庭的稳定性收入,非固定收入主要是奖金、稿酬、利息所得部分,是居民家庭的暂时性所得。退休金也算固定收入的。

固定收入其实就是每个月的“持续性稳定收入”,上班族、退休人士算固定收入,有些自由职业的收入也是持续性的,比如淘宝店主,算不算?各种靠收租金为生的人,算不算? “也可以认为是居民家庭的稳定性收入”,也就是说,稳定性收入不限于拿工资。由此可见,自由职业(自由撰稿人不算)、各种靠收租金为生的人,都算固定收入。

此条款主要针对的是游手好闲的待业青年,以及最低生活保障人群。

举例 17 :您的职业是否涉及下列内容: ① 高空、水下、海上或地下作业或活动、接触易燃易爆及有毒物品、镇暴或军警行动、搏击类运动、滑雪、拳击等高危行业或危险工作 ? ②您是否有赛车、赛马、蹦极、攀岩探险或其它危险活动的爱好 ? ③是现役军、警人员中的军校学生或入伍受训新兵、空军飞行员、前线军人、特种部队人员、防暴警察及负有特殊任务者。
④ 有毒有害化工原料及产品生产工,油漆工,石棉制品生产工 ?

不是所有的职业,都能买保险,有些保险产品规定 1-4类职业,点进去看一下自己的职业是否包含在内,严格遵守合同条款,否则理赔时容易有麻烦。

举例 18:请您正确认识人身保险新型产品与其它金融产品

分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品兼具保险保障功能和投资理财功能

以30岁为例:

A款保险产品,保额30万,纯消费型,不返还保费,缴费30年 5000元/年

B款保险产品,保额30万,70岁返还保费的120% ,缴费30年 9000元/年

B款比A款多缴费 4000元 / 年,相当于每年借4000元给保险公司,借30年,共借12万,等到了70岁,保险公司返还12万,免费借款40年,利息是2万4。

1、如果单单从发生理赔的角度来看,A划算(基本花的都是保险公司的钱)

2、如果单单从杠杆率(用小钱博大钱)来看,A划算

3、如果没有发生理赔,并且这30年内你没有攒钱和理财习惯,自制力很差,B划算

4、穷人选 A,富人选 B(为了隔离资产、规避财产分割、资产稳妥传承、避税)

5、纯消费型保险 = 汽车,返还分红型保险 = 汽车+ 低收益理财产品(捆绑销售)

6、返还分红型保险产品,保费高,佣金自然也水涨船高,保险业务员的最爱。

举例19:被保险人是否曾经患有、被告知患有或正在患有以下疾病之一:癌症、肿瘤、性质未明的肿块、结节、息肉。(后面的病种省略)

我们单看这句 “癌症、肿瘤、性质未明的肿块、结节、息肉”,合同条款中,顿号代表并列的意思,相当于“或”。性质未明的,只包含了“肿块”,没包含“结节、息肉”,很多人都会误以为“性质未明的包含肿块结节息肉”,那你就错了。看到这里,是不是觉得很复杂很头晕?我用一句大白话翻译这个条款:“无论什么癌症都不符合、无论恶性还是良性肿瘤都不符合、性质未明确的肿块不符合(性质已明确的肿块符合)、所有结节不符合、所有息肉不符合。”

ps:囊肿,囊性肿块,属于肿块

最后说点个人感悟
1、《保险法》存在的意义,是为了维护稳定、健康、良性的社会合约秩序,不是包庇一方的“尚方宝剑”,若遇到耍赖扯皮的保险公司,请积极、合理的拿起法律武器维护自身利益,当然作为投保人来说,不要骗保和隐瞒。

2、保险业务员的综合素质和专业度有待提高,除了推销,专业度也要跟上,包括良知。

3、对于非健康体的消费者,不是所有的保险产品你都能买,不要挑三拣四,说什么必须要大公司,大品牌,最好是某某明星代言的保险产品。。。你的智商该充值了,小公司倒闭,保监会可以让大公司接盘,大公司倒闭,谁来接盘?谁有这个实力接盘?动动脑子。

4、从重要程度上排顺序:a、医疗住院和寿险(定期) b、重疾和意外 c、家财险

寿险怎么死都赔,医疗住院什么病都报销,都属于最大赔付范围,所以排在第一。重疾险只赔合同中包含的疾病,意外险只赔意外死亡医疗,都属于局部范围赔付,所以排第二。家财险属于小概率赔付,排第三。很多人认为意外险应该排第一,就因为它便宜?这个理由太牵强了吧!只保一个意外身故和医疗,就想做老大?

5、家财险往往被很多人忽视,其实是一个好东西,保费便宜,保额很高。超级划算

低楼层或小区治安不好的房屋要包含防盗
高楼层要包含雷击或台风
老房子要包含火灾
加油站、化工厂附近的房子要买含爆炸、火灾以及防癌险
海边的房子要包含地震海啸地面塌陷,
机场周边、飞机起降航道沿线的房子要包含空中飞行物体坠落,
家附近有建筑工地的要买火灾险、爆炸险和空中物体坠落险,
容易受台风影响的城市要包含台风,
寒冷地区、忽冷忽热地区要包含水暖管爆裂,
山上的房子要包含山体滑坡和泥石流,
住在高楼层,阳台上喜欢养花养盆景的要包含第三者人身和财产意外,小心砸到人
1楼有露台天井院子的要买高空坠物意外险,小心被砸死
熊孩子调皮容易闯祸要买未成年人第三方责任险(监护人责任)
养宠物的要买饲养人责任险
出租房屋人士要购买出租人责任和燃气泄漏险
开饭店的买餐饮保险(食品安全责任)
手机绑定银行卡的要买手机网络支付险和银行卡盗刷险
出差人士、旅游人士要买交通意外险(含飞机、火车、轮船、汽车等)
开车人士要买自驾险、车上人员意外险
加班人士,熬夜人士,工作劳累人士,暴怒人士要买猝死险
沾花惹草的男性风流人物,买男性健康保障险

6、本人大概研究了三十多款重疾险的健康告知条款和免责条款,基本掌握各保险公司控制风险的尺度。总的来说,大部分公司的条款还是写的比较明确的,但是个别公司的条款略微模棱两可含糊不清,毫无诚信可言

7、任何产品的存在都是合理的,都有它的道理。。。坑人也合理?概括性模糊条款也合理?无限兜底条款也合理?你的良知去哪儿了?

8、保险是“传播爱与责任”,这话好假,打着“爱与责任”的旗号,挂羊头卖狗肉。

9、买保险最大的意义,不是研究条款,不是比较产品,而是“个人和家庭的风险控制”,很多人认为,买保险 = 买手机,你错了,买保险=买股票,买对了,你赚了,买错了,赔死你。

10、我虽然已经买了保险,但是还会经关注新产品,时刻掌握最新保险动态,时机成熟也会把保额加上去,买保险不是“一劳永逸”,而是“不断更新,优胜劣汰”的过程。

11、保险不骗人,但是“个别”保险业务员很会忽悠人,个别保险条款很误导人。

12、15-20天犹豫期,是“纠错”机会,为何会错?要么被个别保险代理人忽悠买错的,要么就是误解条款而买错的。(条款的确很复杂,一般人很难完全吃透)

13、小公司,为了多赚钱,多吸引一点客户,核保条款相对会放宽,保费也便宜。对于次健康体的消费者来说,可以打擦边球。大公司,店大欺客,门槛高,核保严格,只欢迎“优质客户,”保费降不下来,因为运营成本高,基本无擦边球可打。

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